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關(guān)于完善我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的建議

2017-03-07 17:34:26  

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    全國(guó)政協(xié)委員、民建中央委員、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融研究所所長(zhǎng)劉惠好教授反映：伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，個(gè)人信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易中的地位與作用在不斷增加,因信息不對(duì)稱而引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)也在增加，建設(shè)完善的個(gè)人征信體系對(duì)深化我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革具有重大意義。

 

    一、個(gè)人征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

 

    2014年頒布的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》明確指出：社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分；要逐步建立公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充信用服務(wù)組織體系。2015年1月中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)芝麻信用、騰訊征信等八家民間征信機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，使它們成為我國(guó)首批從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)，標(biāo)志著我國(guó)建設(shè)公共信用和社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充的個(gè)人征信體系進(jìn)入到實(shí)施階段。

 

    中國(guó)人民銀行征信中心作為人民銀行直屬的事業(yè)法人單位，長(zhǎng)期作為非盈利性機(jī)構(gòu)為各類金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用報(bào)告，極大地便利了金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理。其數(shù)據(jù)來(lái)源主要通過(guò)法律強(qiáng)制性規(guī)定獲取，免費(fèi)或低價(jià)使用，不進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作。然而，隨著市場(chǎng)信用經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，征信中心出現(xiàn)信用服務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)對(duì)象狹窄、研發(fā)能力有限等問(wèn)題，業(yè)務(wù)已明顯不能滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求。

 

    社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為商業(yè)性機(jī)構(gòu)，可以突破征信中心的體制、機(jī)制、編制等方面的限制，通過(guò)合同協(xié)議方式取得的數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，征信模式、產(chǎn)品豐富，付費(fèi)使用，采取市場(chǎng)化運(yùn)作，在各自的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域?yàn)樯鐣?huì)各界不同需求者提供征信服務(wù)，不僅可以考察客戶的信用狀況，而且還能根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、行為特質(zhì)、社交旅游等多方位信息，對(duì)客戶信用提供一幅全面立體畫(huà)像，較好滿足了市場(chǎng)的多元化需求。

 

    二、個(gè)人征信體系發(fā)展中亟待解決的問(wèn)題

 

    個(gè)人征信業(yè)在近幾年獲得了較快發(fā)展，從個(gè)人征信市場(chǎng)的運(yùn)行情況看，也暴露出一些亟待解決的問(wèn)題：

 

    1、個(gè)人征信業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全

 

    已經(jīng)頒布實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，對(duì)征信活動(dòng)進(jìn)行了一定程度的規(guī)范，但一些條款存在著操作性不強(qiáng)等問(wèn)題，針對(duì)個(gè)人征信的管理制度基本上是空白，目前可見(jiàn)的只有《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。對(duì)社會(huì)機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人征信業(yè)務(wù)的個(gè)人信息采集、使用范圍不明晰，對(duì)個(gè)人信息安全保護(hù)措施不到位，對(duì)失信缺乏懲戒機(jī)制等一系列問(wèn)題，均需要從法律層面去加以規(guī)范。

 

    2、數(shù)據(jù)的碎片化及合規(guī)問(wèn)題。

 

    在信息化時(shí)代，個(gè)人的信用信息可來(lái)自于稅務(wù)、海關(guān)、人事、住建、金融機(jī)構(gòu)、購(gòu)物、社交、媒體、航空、教育、通訊、旅游等海量數(shù)據(jù)資源，這些數(shù)據(jù)分散在官方和社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)中，中國(guó)人民銀行征信中心主要涉及金融信息，司法、稅務(wù)等公共機(jī)構(gòu)掌握的專業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，因不同部門(mén)、地區(qū)、行業(yè)間信息平臺(tái)不兼容，同時(shí)信息來(lái)源渠道存在差異，使得征信機(jī)構(gòu)掌握的信用數(shù)據(jù)一定程度上都存在信息孤島問(wèn)題，對(duì)個(gè)人信息掌握碎片化，會(huì)出現(xiàn)信用評(píng)價(jià)“同人不同信”的風(fēng)險(xiǎn)，不能客觀、公正、全面評(píng)價(jià)個(gè)人信用，影響征信報(bào)告的科學(xué)性和權(quán)威性。

 

    而數(shù)據(jù)來(lái)源的穩(wěn)定與合規(guī)，是開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的重要條件。依托大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行立體考察，多元化數(shù)據(jù)采集是關(guān)鍵。為獲取個(gè)人信用數(shù)據(jù)，出現(xiàn)一些機(jī)構(gòu)不經(jīng)授權(quán)采集信息或一次授權(quán)無(wú)限次使用信息，甚至有個(gè)別機(jī)構(gòu)直接從黑市購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)等問(wèn)題，對(duì)數(shù)據(jù)采集缺乏法律邊界。

 

    3、機(jī)構(gòu)獨(dú)立性問(wèn)題

 

    個(gè)人征信機(jī)構(gòu)堅(jiān)持客觀、獨(dú)立的第三方公允立場(chǎng)，是保證信用記錄、信用分值的客觀性和公正性的重要條件之一，不從事與征信客戶相競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)，才能避免既當(dāng)裁判又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的角色錯(cuò)位。作為征信機(jī)構(gòu)，不經(jīng)營(yíng)與個(gè)人征信存在利益沖突的業(yè)務(wù)（如授信信貸業(yè)務(wù)），才能夠作為一個(gè)客觀、獨(dú)立的第三方對(duì)外提供服務(wù)。

 

    目前一些社會(huì)機(jī)構(gòu)利用集團(tuán)或控股公司內(nèi)部客戶的商務(wù)交易與金融交易數(shù)據(jù)，為集團(tuán)內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用報(bào)告。但是如果這些機(jī)構(gòu)超越自己的集團(tuán)閉環(huán)涉足社會(huì)個(gè)人征信市場(chǎng)，則會(huì)存在利益沖突問(wèn)題，難保征信報(bào)告的客觀公正。

 

    三、建議

 

    為規(guī)范個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展，建議監(jiān)管部門(mén)按市場(chǎng)化方式管理社會(huì)機(jī)構(gòu)，把工作重心轉(zhuǎn)移到事中、事后的業(yè)務(wù)監(jiān)管及完善監(jiān)管規(guī)則，在立法立規(guī)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益基礎(chǔ)上規(guī)范發(fā)展社會(huì)征信服務(wù)業(yè)。

 

    1、明確信息采集方式和范圍。在數(shù)據(jù)采集方式方面，應(yīng)當(dāng)確保信用信息來(lái)源的合法和公正。除對(duì)于能被公眾自由獲取的基本信用可以不經(jīng)個(gè)人同意直接采集外，其他信息尤其是有關(guān)個(gè)人資產(chǎn)、收入等敏感信息的采集，必須征得信息主體的同意，根據(jù)信息類型采用電子協(xié)議、網(wǎng)絡(luò)授權(quán)、書(shū)面授權(quán)等多種方式告知，充分保障并尊重被采集者的知情權(quán)和嚴(yán)格遵循個(gè)人隱私保護(hù)原則。

 

    個(gè)人信用信息的采集范圍應(yīng)將可利用性作為采集的首要標(biāo)準(zhǔn)，可以考慮以負(fù)面清單方式列舉禁止對(duì)相關(guān)敏感或隱秘信息的采集。

 

    2、盡快出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)法。個(gè)人信息保護(hù)法可以保障個(gè)人信用主體的權(quán)利，從個(gè)人信用信息保護(hù)的角度，應(yīng)保障個(gè)人對(duì)信息采集及信用報(bào)告的知情權(quán)，明確個(gè)人相關(guān)信用信息只能約定一個(gè)或多個(gè)特定的合理合法目的來(lái)使用，防止信息濫用；對(duì)不完整、過(guò)時(shí)或有誤信息的異議權(quán)和更正權(quán)，避免不良信用記錄發(fā)生；當(dāng)個(gè)人權(quán)利遭受不法侵害后獲得司法救濟(jì)權(quán)，為個(gè)人信用信息因遭到非法泄露而造成財(cái)產(chǎn)損失和（或）精神傷害時(shí)，制定合理的補(bǔ)償、賠償制度。

 

    3、建立信息共享平臺(tái)。數(shù)據(jù)來(lái)源及質(zhì)量是個(gè)人征信業(yè)的核心資源，目前各類機(jī)構(gòu)都有自己的數(shù)據(jù)資源渠道，能夠在一定范圍內(nèi)形成閉環(huán)的信用評(píng)分體系。而要客觀、全面、準(zhǔn)確地反映某個(gè)人的信用狀況，就需要獲取范圍更廣的信用信息，需要在全國(guó)范圍內(nèi)建立互聯(lián)互通的統(tǒng)一信息共享平臺(tái)。一方面，利用智慧城市、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)聯(lián)通政府及各職能部門(mén)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)；另一方面, 對(duì)社會(huì)機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)與官方數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)行有償交換，實(shí)現(xiàn)全部信用主體、所有信用信息類別的互聯(lián)互通、資源共享，以降低個(gè)人信息采集成本，提高信息的全面性和完整性，破除信息孤島限制。

 

    4、完善監(jiān)管機(jī)制。發(fā)揮好政府監(jiān)管部門(mén)與行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)督管理作用。通過(guò)立法明確細(xì)化政府監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管內(nèi)容和違規(guī)處罰，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的事中、事后監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會(huì)作為自律組織，可以在協(xié)調(diào)從業(yè)機(jī)構(gòu)關(guān)系、對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行管理培訓(xùn)、制定行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一信用報(bào)告格式等方面監(jiān)督規(guī)范社會(huì)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。

 

    5、堅(jiān)持獨(dú)立第三方原則。獨(dú)立第三方是為了確保個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)展中保持市場(chǎng)中立，避免業(yè)務(wù)受到利益相關(guān)者的控制而影響信用報(bào)告的獨(dú)立性和客觀性。為防止利益沖突的產(chǎn)生，維護(hù)市場(chǎng)公平公正，必須要求個(gè)人征信機(jī)構(gòu)以獨(dú)立第三方身份開(kāi)展運(yùn)營(yíng)。

 

    　?。窠ê笔∥瘑T會(huì)  供稿）