近年來，各地的農(nóng)民專業(yè)合作社快速發(fā)展，人社農(nóng)戶迅速增加，農(nóng)民組織化程度不斷提高。農(nóng)民專業(yè)合作社能夠?qū)崿F(xiàn)小生產(chǎn)市場的有效對接，減少農(nóng)民市場經(jīng)營的風險和不確定性，降低農(nóng)民的交易成本，提高交易效率，對于促進農(nóng)民增收、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等，都具有重要作用。然則，筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然目前農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展迅速，但絕大多數(shù)合作社還處于起步階段，成立時間短，總體上發(fā)展水平還不高，普遍面臨著資金短缺問題：內(nèi)部融資有限。農(nóng)民專業(yè)合作社社員大多為低收入的農(nóng)民，且有些合作社成員少，投入到合作社的資金十分有限，金融支持嚴重不足，間接融資能力極其有限。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前為合作社提供貸款支持的僅農(nóng)村信用社一農(nóng)金融機構(gòu)。同時，合作社為了鋒利資金，多以間接方式貸款，即通過合作社成員以農(nóng)戶小額信用貸款或農(nóng)戶聯(lián)保貸款等形式，間接為合作社貸款。但這種貸款的期限短、額度低，一般為一年期10到20萬的小額貸款，這能提供合作社日常資金周轉(zhuǎn)，無法滿足合作社的正常發(fā)展。
通過綜合分析，造成目前合作社融資難的原因，主要有以下4點：
一是多數(shù)合作社自身實力弱。調(diào)查245家農(nóng)民專業(yè)合作社中，目前形成一定規(guī)模、功能作用發(fā)揮較好的不到20％，80％以上的農(nóng)民專業(yè)合作社存在小而散的問題，不像一個實體經(jīng)濟組織，多數(shù)只有幾間辦公房屋，缺乏專職管理人員，固定資產(chǎn)很少，生產(chǎn)經(jīng)營基本上限于本鄉(xiāng)、本村，自身發(fā)展和輻射帶動能力有限。
二是內(nèi)部管理不規(guī)范，達不到承貸主體要求：大部分農(nóng)民專業(yè)合作社沒有建立規(guī)范的財務管理制度，缺乏完事的財務報表及資料，生產(chǎn)經(jīng)營成本難以核算，盈利能力無法了解；經(jīng)營規(guī)模小，盈利能力弱，市場競爭能力差；缺乏有效的抵押資產(chǎn)和擔保對象，大多數(shù)合作社的社員以農(nóng)業(yè)機械、農(nóng)產(chǎn)品加工機器等實物作價入股，但缺乏權(quán)威性定價標準和價格評估，金融機構(gòu)均不認同。同時，還有部分合作社實質(zhì)上仍由分散經(jīng)營、獨立核算的單個農(nóng)戶組成，實有資產(chǎn)難以得到金融機構(gòu)認可，有實力的企業(yè)和個人也不愿為其貸款擔保。
三是缺乏有效的貸款風險轉(zhuǎn)移機制，無法為金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)移風險。農(nóng)民專業(yè)合作社缺少可抵押資產(chǎn)；區(qū)域擔保公司缺乏，難以提供有效的擔保。在調(diào)查的10農(nóng)申請貸款而未獲得的農(nóng)民專業(yè)合作中，有7農(nóng)是因為缺乏有效的抵押或擔保。可見抵押與擔保的缺失是合作社向金融機構(gòu)貸款的最大障礙；農(nóng)村保險市場萎縮。農(nóng)業(yè)風險大、賠付率高，政府又缺少對農(nóng)業(yè)保險的政策支持，商業(yè)保險公司沒有動力去開展農(nóng)業(yè)保險。另外，農(nóng)民保險意識薄弱，投保率低，造成資金風險向金融部門轉(zhuǎn)嫁。
四是金融機構(gòu)金融創(chuàng)新不夠，合適的信貸產(chǎn)品少。雖然農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作在不斷開展，但由于缺乏科學的考核獎懲手段，沒有形成長效機制，基層金融機構(gòu)的創(chuàng)新積極性不高，專門針對農(nóng)民專業(yè)合作社設計推出的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品少，發(fā)展后勁不足，沒有從根本上解決合作社的資金問題。
為此，提出4點建設：針對當前農(nóng)民專業(yè)合作社“融資難”問題，我們認為應從供需兩方面應對。首先，合作社應該加強自身規(guī)范建設，增強融資能力；另一方面金融機構(gòu)應加大力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好 地為合作社提供金融支持。同時政府應該積極引導，并提供必要的政策與資金支持。
一是建立加強農(nóng)民專業(yè)合作社自身規(guī)范建設發(fā)展，增強合作社自身的經(jīng)濟實力的機制。政府在扶持農(nóng)民專業(yè)合作社過程中，要注重合作社的規(guī)范性，不僅要成立足夠數(shù)量的合作社，更要在質(zhì)量上把關，真正建設一批主體合法、運作規(guī)范的合作社。
二是建立多元化的農(nóng)村金融服務體系，拓寬農(nóng)民專業(yè)合作社融資渠道。近年來，中行、工行、建行、農(nóng)發(fā)行等國有銀行農(nóng)村金融網(wǎng)點大量萎縮，紛紛退出農(nóng)村金融市場，導致農(nóng)村金融服務嚴重缺位。針對這一現(xiàn)狀，政府要采取具體措施，通過做優(yōu)現(xiàn)有金融機構(gòu)、設立新型金融機構(gòu)和引進縣外金融機構(gòu)等辦法，構(gòu)建起競爭有序的金融體系，努力提高農(nóng)村金融服務覆蓋面。
三是建設多元化的承貸主體，有效化解金融機構(gòu)信貸風險。鑒于目前各個農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營規(guī)模、管理水平、盈利能力、信用狀況等方面不盡相同，金融機構(gòu)在承貸主體的確定上，要從實際出發(fā)，本著“安全、便捷、效益”原則，在不同合作社之間作出相應的理性選擇，從實際出發(fā)，不必強求一律。例如，對松散型合作社，可以采取對單戶信貸模式。即合作社的單戶成員分別向金融機構(gòu)申請貸款。同時充分發(fā)揮合作社的人緣地緣優(yōu)勢，協(xié)助做好貸前調(diào)查、貸中管理和貸后清收工作。
四是建立多元化的政策扶持體系，努力構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。由于農(nóng)民專業(yè)合作社的主體農(nóng)民是弱勢群體，從事的農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，活動范圍是相對落后的農(nóng)村，這就決定了農(nóng)民專業(yè)合作社帶有先天的弱質(zhì)性。因此，要想切實做好金融支持合作社工作，需要各方面給予關注和支持。
（鄂州市華容區(qū)政協(xié) 陳慶躍 供稿）
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